변액보험이란 무엇인가요? 꼼꼼하게 따져봐야 할 것은?

주식 투자에 관심을 두는 개인 투자자들이 많아지면서, 변액보험도 함께 인기를 끌고 있습니다. 그 이유는, 변액보험은 보험 보장뿐만 아니라 투자 또한 가능하기 때문이죠. 그렇지만 변액보험의 구조가 복잡하기 때문에 자칫 잘못 가입하면 손해를 보고 가입할 수 있기에 오늘은 변액보험이 무엇인지, 종류와 특성, 그리고 상품 구조와 가입 전 따져봐야 할 것들에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

 

01. 변액보험 뜻

 

변액보험이란 보험계약자가 납입하는 보험료 가운데 사업비와 위험보험료를 제외한 적립보험료를 따로 분리해 주식·공채·채권 등 수익성이 높은 유가증권에 투자한 뒤, 운용 실적에 따라 투자 성과를 계약자에게 나누어 주는 실적 배당형 보험 상품을 말합니다.

 

우리나라는 2001년부터 변액보험이 판매되기 시작하였는데 근래 보험회사가 판매에 가장 주력하는 상품입니다. 가입자가 미리 지정해놓은 위험이 실제로 닥쳤을 때 보상해주고 만기가 되면 약정 보험금도 돌려줌으로써 장기 저축 효과가 있는 저축성 보험이라고 할 수 있습니다.

 

보통 저축성 보험은 가입자가 미리 지정해 놓은 위험을 보장하는 한편 만기 보험금 액수를 정해놓고 다달이 보험료를 내게 합니다. 이 점은 변액보험도 마찬가지이지만, 보험사의 증권투자 성과에 따라 만기에 수익자가 받는 보험금 액수가 변해 보험금 + 알파를 기대할 수 있다는 점은 다르다고 할 수 있습니다.

 

소비자 입장에서 볼 때 보험금의 변액과 얹어주는 이익으로 인해 상당히 매력적으로 다가옵니다. 하지만 유럽 재정위기와 미국의 신용등급 강등으로 인하여 주식시장이 침체에 빠진다면 손해를 볼 수 있는 것입니다. 변액보험은 일반보험보다 보험료가 더 비싼 편입니다.

 

 

02. 종류

 

변액보험-종류 / 사진 출처:농민신문

 

변액보험은 사망과 질병을 대비한 보장성 변액 보험인 변액종신보험, 노후 대비를 위한 변액연금보험, 자유로운 입출금이 가능한 변액유니버셜 보험, 세 종류로 구분할 수 있습니다.

 

• 변액종신보험
  • 변액종신보험은 종신보험의 보장금액이 물가 상승률을 반영하지 못하는 단점을 보완하기 위해 투자를 통해 수익성을 추구할 수 있도록 고안되었습니다. 쉽게 말해 종신보험에 투자 기능을 더한 것으로 투자 실적에 따라 보장금액이 달라지는 것이 특징입니다.

 

• 변액연금보험
  • 변액연금보험은 저축성 변액보험으로, 보험회사는 수익성뿐만 아니라 안정성에 초점을 두고 다른 변액 상품보다 채권형을 많이 운영하는 것이 특징입니다. 이 상품 역시 투자 성과에 따라 연금을 지급받을 수 있습니다.

 

• 변액유니버셜보험
  • 변액유니버셜보험은 변액종신보험에 보험료 중도 인출과 추가납입이 가능한 자유 입출금의 특징을 더한 보험입니다. 따라서 보험계약자가 유연하게 상품을 운용할 수 있습니다.

 

 

03. 변액보험 특성

 

• 운용 형태 및 비용
  • 변액보험은 납입보험료에서 위험보험료와 사업비 등을 차감한 후 펀드에 투자하기 때문에 초기 투입금이 적어 단기운용 시에는 불리하지만, 장기로 갈수록 펀드 투입비율이 높아지고, 10년 이상 유지 시 비과세 혜택 및 최저보증기능(일부 상품 제외)이 있어 장기 운용에 적합한 상품입니다.
  • 일반 펀드는 차감되는 비용이 적어 초기 투입금이 많기 때문에 단기운용 시에는 유리하지만 적립금의 일정 비율로 비용이 차감되기 때문에 장기 운용에는 불리할 수 있습니다.

 

• 투자 리스크
  • 변액보험은 최저보증기능을 통해 투자 리스크의 일부를 회사가 부담(단, 보증비용 발생)하는 반면, 일반 펀드의 경우 리스크를 고객이 100% 부담해야 합니다.

 

• 보장기능
  • 변액보험은 기본적으로 보험상품이기 때문에 사망이나 질병 등의 보장기능이 있는 반면, 일반 펀드는 별도의 보장 기능이 없습니다.

 

 

04. 상품 구조

 

실제 변액보험의 상품구조는 기본 보험계약과 변동보험계약으로 구성되어 있는데요, 변액보험의 사망보험금은 최초 계약한 기본 보험계약의 '기본보험금'과 투자실적에 따라 증감하는 '변동 보험금'으로 구성되며, 보험의 성격을 유지하기 위해 변동 보험금의 크기와 관계없이 사망보험금에 대한 최저보장이 설정되어 있습니다.

 

현재 우리나라에서 판매되는 변액상품은 상품 설계의 다양성으로 인해 최저보장 사망보험금을 기본보험금으로 하는 방식, 이미 납입한 보험료로 하는 방식 등 다양한 방법이 활용되고 있습니다.

 

변동보험계약은 투자를 위한 계약입니다. 변동보험계약으로 책정된 자금은 생명보험사의 전문 투자자가 더 높은 수익률을 달성하기 위해 특별히 노력합니다. 전문가가 투자하기 때문에 일반 투자자가 운용하는 것보다 더 높은 수익률을 낼 수 있습니다.

 

 

05. 가입 전 따져봐야 할 것

 

변액보험은 낸 보험료의 전액이 아니라 일부만 주식 등에 투자합니다. 나머지 금액은 위험보장비, 사업비, 펀드 운용수수료 등으로 사용합니다. 통상 낸 보험료의 7~8%가 이런 비용으로 사용됩니다. 이러한 이유로 변액보험은 가입 후 장기간 유지해야 투자금이 납입한 보험료 원금에 도달할 수 있습니다.

 

해지 환급금이 납입한 보험료 원금과 비슷해지려면 보통 7~10년 걸립니다. 전문가들은 가입 후 최소 15년 이상 유지할 것을 추천합니다.

 

변액보험 가입 때 수익률도 꼼꼼하게 따져봐야 합니다. 일부 보험사는 주식시장이 활황인 시점의 수익률을 자료로 활용합니다. 상품의 장기 수익률을 따져보고 가입하는 것이 좋습니다.

 

변액보험은 가입 이후에도 지속적으로 관리해야 하는 금융상품입니다. 보험사는 변액보험의 투자상품을 바꾸지 않습니다. 가입자가 설정해놓은 대로 계속 운용할 뿐입니다.

 

보통 가입 때 판매직원이 추천하는 펀드 상품 3개 정도를 안정적인 투입 비율로 선택하는 것이 일반적입니다. 변액보험에 가입한다면 펀드 변경, 분산투자 등 적극적으로 상품을 관리해야 높은 수익률을 낼 수 있습니다. 연 4회까지 펀드 변경 수수료가 면제됩니다.

 

보험사의 과대광고와 보험설계사의 불안전판매 등으로 인해 변액보험의 위험성을 모른 채 가입하는 사람이 늘어나고 있는 현실이며, 이로 인해 보험사의 광고와 보험설계사에 대한 인식과 신뢰도가 좋지는 않은 편입니다. 그러나 우리가 변액보험에 대한 올바른 정보를 습득하고 상담한다면 바람직한 보험을 가입할 수 있을 겁니다. 제대로 된 보상을 받지 못하는 보험을 가입하며 피해를 입은 사람들이 더 이상 늘지 않기를 바랍니다.

 

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