저축보험 장단점 - 가입 시 유의할 점은?

보험은 본래 각종 질병과 사고 등에 따른 불확실한 위험을 대비하기 위한 금융상품으로 흔히 보장성보험을 먼저 떠올리기 쉽습니다. 하지만 보험 또한 은행의 예·적금처럼 저축성 상품 또한 존재하는데요, 그럼 이러한 저축보험은 보장성 보험과 무엇이 다른지, 또 은행의 예·적금과 무엇이 다른지, 그리고 장단점을 살펴보고 가입할 때 유의할 점에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

 

01. 저축성 보험이란?

 

 

저축성보험이란 보험계약 만기 시 지급되는 만기환급금 등의 보험금이 이미 납입한 보험료 총액을 초과하는 보험을 말합니다. 연금보험이 대표적인 저축성보험입니다. 최근 낮은 예금금리로 인해 좀 더 많은 이자를 얻고자 보험회사의 연금보험 등 저축성 보험에 가입하는 경우가 있습니다.

 

저축성보험은 저축성과 보장성을 겸하는 보험입니다. 계약자의 보험료 부담이 비교적 큰 대신 보험계약 만기가 되면 이전에 낸 보험료 합계액에다 이자까지 얹어 목돈으로 돌려받습니다. 저축성만 본다면 마치 은행 정기예금과도 같습니다. 이런 저축성보험 상품으로는 연금보험, 교육보험, 재테크 보험 같은 것들이 있습니다.

 

저축성보험은 예·적금과 달리 보험계약 유지 도중에 보험계약을 해지할 경우 납입한 원금을 손해 볼 수 있습니다. 그러므로 저축성보험의 특성에 대해 정확히 알고 가입하여야 합니다.

 

 

02. 저축성보험과 비교되는 보장성보험

 

저축성보험이 위험 보상과 저축을 겸하는 보험인 반면, 보장성보험은 보험 본래의 기능인 위험 보상에 중점을 둔 보험입니다. 보장성보험은 저축성보험에 비해 적은 액수의 보험료를 냅니다. 그 대신 계약자가 보험금을 타지 않고 계약이 만기가 되더라도 이미 낸 보험료는 돌려받지 못하는 것이 원칙입니다.

 

사고 발생률이 높아 보험사가 계약자에게 보험금을 내줄 일이 빈번한 계약에 흔히 적용됩니다. 손해보험 중에서는 자동차보험, 화재보험이, 생명보험 중에서는 암보험, 종신보험이 대표적인 보장성 보험 상품입니다.

 

 

03. 저축성보험의 장점

 

• 복리부리 방식 이율
  • 저축보험은 공시이율에 복리 이자가 더해지는 복리부리 방식입니다. 매월 적립식으로 거치기간, 납입기간에 따라서 적립금이 쌓여간다고 생각하시면 됩니다.
  • 그래서 오랜 기간 유지할수록 수익률이 높아집니다. 만기 때까지 유지하시는 것은 물론 완납 후에도 거치 가능 기간이 있어 원금에 이자를 더한 연 복리가 적립된답니다.

 

• 비과세 혜택
  • 저축보험의 비과세 혜택이란 저축보험을 10년 이상 계약 유지할 시 금융상품에 대한 이자 소득세 15.4%(이자소득세 14% + 주민세 1.4%)를 면제받는 기능을 말합니다.
  • 이처럼 세금 절감 효과를 볼 수 있다는 큰 장점이 있습니다.

 

 

04. 단점

 

• 원금 손실 발생
  • 저축보험을 중도 해지할 경우, 내가 내는 금액의 일부가 해지공제액을 포함한 사업비, 위험 보험료, 수수료 등으로 차감되어 원금을 돌려받기 어렵습니다.
  • 또한 만기 이전에 해지하게 되면 은행보다 낮은 이자에 원금도 보장받지 못하고 비과세도 적용이 안 됩니다.
  • 중도인출 경우에도 수수료가 발생할 수 있으며, 인출 금액 또한 적립금액에서 차감되어 해지환급금이 감소할 수 있다는 사실을 기억하시기 바랍니다.

 

• 유지기간이 길다
  • 저축 보험은 보통 10년 이상 길게 납입해야 한다는 단점이 있습니다.

 

• 사업비 징수
  • 저축성보험은 펀드가 아니므로 보험회사 운영과 설계사 수당을 동시에 제공하는 비용이 지출될 수밖에 없는 구조입니다. 사업비는 저축보험에 따라 천차만별이며, 사업비가 납입원금의 10% 이상 지급되는 저축보험도 있기 마련입니다. 따라서 저축보험의 만기 전 해지 시 가입자의 손해는 필연적인 상품입니다.
  • 대신 사업비는 6~7년 이내에 높은 수준일 수 있지만, 7~10년에서는 절반 가량 줄어들며, 10년 초과가 되면 사업비는 0이 되는 상품이 주를 이룹니다.

 

 

05. 가입 시 유의해야 할 점

 

만일, 저축보험을 절세와 복리를 통해 10년 이상 장기적으로 자본을 굴릴 수 있는 수단으로써 활용한다면 재테크 수단으로써의 활용도는 제법 높은 편입니다. 하지만, 가입 시 주의해야 할 사항을 챙겨야 하는 것은 필수입니다.

 

바로 내가 가입하고자 하는 저축보험의 사업비가 얼마씩 납입되는지를 확인해야 합니다. 보험사에 따라, 그리고 상품에 따라 징수되는 사업비 비율은 천차만별이기 때문에 가입하고자 하는 저축보험의 사업비 징수 비율이 얼마인지를 확인하는 것이 필요합니다. 사업비가 높을수록 저축보험 납입원금은 그만큼 줄어들게 마련이며, 이는 곧 수익과 연관됩니다.

 

사업비가 낮은 저축보험 상품을 찾았다면, 해당 보험을 일시납으로 가입하는 것이 소비자에게 가장 유리합니다. 저축보험 상품에 가장 유리한 사람은 자본이 넉넉한 계층입니다. 사업비가 낮은 저축보험을 찾고 가입을 고려한다면, 보험료 월납이 아닌 일시납으로 가입하는 것이 가입자에게 가장 유리합니다.

 

만일, 일시납으로 가입하기 어렵다면 매월 저축하고자 하는 원금이 15만 원이라면, 월납 보험금은 5만 원으로 가입하는 것이 좋습니다. 이는 보험료 추가납입을 통한 사업비 징수를 최소화하기 위함인데, 매월 납입되는 보험료의 경우 사업비 징수비율이 추가납입 보험료보다 높습니다.

 

따라서 추가납입 제도를 활용해 사업비 징수 후 저축보험에 적립되는 납입원금을 늘리기 위함입니다. 추가납입은 보험료 원금의 200%까지 가능하므로 해당 제도를 활용해 보험료 원금을 책정하는 것이 좋습니다.

 

자본이 넉넉한 경우 저축보험을 일시납으로 활용하거나 월납을 활용하는 경우에는, 적은 금액으로 설정한 뒤 추가 납입 제도를 활용하여 장기적으로 유지만 잘한다면 생각보다 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 다만, 통계를 보면 저축보험은 가입자의 절반 가량이 3년 이내에 모두 해지하는 것으로 나타나는 만큼 가입 시 신중하게 선택하여 적합한 상품을 고르시기 바라겠습니다.

 

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